Previdência privada infantil: como garantir a segurança financeira dos filhos?

Você sabia que uma previdência privada pode proporcionar ao seu filho a compra do primeiro carro, a realização de um intercâmbio, um curso de graduação ou, até mesmo, o início do primeiro negócio do seu filho? Sim, com um pouquinho todo mês, você garante um futuro cheio de oportunidades para ele!

Muitas pessoas não sabem da existência da previdência privada infantil, o que é uma pena, já que essa modalidade de investimento a longo prazo é ideal para planejar o futuro dos filhos. 

Com ela, os pais depositam uma quantia de seu interesse todos os meses e aproveitam os juros progressivos que transformam esse valor numa boa grana para o futuro.

O objetivo é viver com tranquilidade, sabendo que seu filhote terá boas oportunidades no início da vida adulta e que, se ele quiser, pode se dedicar apenas a estudar. Se você foi um pai que precisou equilibrar o trabalho e o estudo, sabe do que estamos falando!

A previdência para crianças pode parecer complexa, de início, mas vamos te ajudar com um conteúdo simples e direto. Desse modo, você conhecerá o funcionamento desse investimento, suas vantagens e como escolher a melhor apólice para o seu pequenino. Confira nos tópicos seguintes!

O que é a previdência privada infantil?

Os planos de previdência para crianças são uma modalidade de investimento voltada para um futuro financeiro mais estável para os pequenos. Assim, o valor arrecadado durante os anos pode ser usado para a educação, compra de imóveis, ou mesmo como complemento de aposentadoria. 

É um planejamento financeiro de longo prazo, feito pelos pais ou responsáveis, para garantir que a criança tenha recursos quando atingir a vida adulta.

Previdência privada ou previdência pública: qual a diferença?

A principal diferença entre uma previdência pública e uma privada, é que a pública é obrigatória e gerida pelo governo, sustentada por contribuições mensais dos trabalhadores, enquanto a privada é opcional e contratada com instituições financeiras.

Na pública, o governo administra os recursos e garante um benefício de aposentadoria, conforme regras específicas (como o INSS). Já na previdência privada, o investidor (responsável pela criança) tem controle sobre o quanto deseja contribuir e a escolha dos fundos de investimento.

A pública oferece um valor fixo e pré-determinado, com base nas contribuições feitas. Por outro lado, a privada permite acumular um valor que pode variar, conforme o desempenho dos investimentos ao longo do tempo. 

Leia também: Guia das finanças: um manual prático para quem quer começar a investir

Como funciona a previdência privada para filhos?

O funcionamento da previdência para as crianças é bem simples e o detalhamos na lista abaixo:

1. Aportes: todos os meses, os pais fazem aportes financeiros num fundo privado que terá o nome do filho;
2. Mensalidade: o valor depositado é investido em diversos ativos financeiros, como títulos de renda fixa ou variável, que geram rendimentos ao longo do tempo; 
3. Beneficiário: quem receberá essa grana é a criança, que poderá resgatar o dinheiro no futuro, quando atingir a maioridade (ou outra data estipulada);
4. Resgate: diferentemente da previdência pública, é possível resgatar o saldo antes da aposentadoria, para outras finalidades;
5. Modalidade: dependendo do plano escolhido (PGBL ou VGBL), pode haver vantagens fiscais, como abatimento de Imposto de Renda ou isenção sobre o rendimento acumulado.

Saiba um pouco mais sobre PGBL e VGBL

Os planos de previdência privada no Brasil se dividem em dois principais tipos: PGBL (Plano Gerador de Benefício Livre) e VGBL (Vida Gerador de Benefício Livre). Entenda como eles funcionam a seguir!

PGBL (Plano Gerador de Benefício Livre)

O PGBL é recomendado para pessoas que fazem a declaração completa do Imposto de Renda e têm rendimentos tributáveis. Com ele, você pode deduzir até 12% da sua renda bruta anual na declaração do Imposto de Renda. 

Isso significa que, se você ganha R$100.000 por ano, pode investir até R$12.000 no PGBL, e deduzir esse valor na hora de calcular o imposto.

Além disso, quando você resgatar o dinheiro no futuro, o Imposto de Renda será cobrado sobre o valor total resgatado (ou seja, tanto o que você investiu quanto os rendimentos acumulados). 

• Por exemplo: se você investir R$10.000 e o valor crescer para R$15.000, o imposto será cobrado sobre os R$15.000 no resgate.

VGBL (Vida Gerador de Benefício Livre)

O VGBL é recomendado para quem faz a declaração simplificada do Imposto de Renda ou já investe mais de 12% da renda bruta anual em previdência (limite para dedução do PGBL). 

Nele, não há dedução de impostos durante o período de contribuição; ou seja, você não consegue abater o valor investido na sua declaração de Imposto de Renda.

A grande vantagem do VGBL é que, no momento do resgate, o IR será cobrado apenas sobre os rendimentos (os ganhos) e não sobre o valor total.

• Por exemplo: caso você invista R$10.000 e o valor cresça para R$15.000, o imposto será cobrado apenas sobre os R$5.000 de rendimento, e não sobre os R$15.000.

Regime de tributação

Nos dois planos, tanto no PGBL quando no VGBL, você pode escolher entre dois regimes de tributação para definir como o imposto será cobrado no momento do resgate ou da aposentadoria:

• Regime progressivo: alíquotas de imposto semelhantes ao IR normal (começa em 7,5% e pode chegar a 27,5%), variando conforme valor do resgate.

Regime regressivo: alíquota decrescente ao longo do tempo, começando em 35% para quem resgata antes de 2 anos, e caindo até 10% para quem mantém o dinheiro investido por mais de 10 anos.

Qual plano é melhor: o PGBL ou o VGBL?

O PGBL é melhor para quem quer aproveitar uma dedução maior do IR agora, mas terá que pagar imposto sobre o valor total no futuro. 

Já o VGBL é interessante para quem não busca deduções no IR agora, mas quer pagar menos imposto no momento do resgate, incidindo apenas sobre os ganhos.

Por quê fazer uma previdência privada para o seu filho?

Fazer uma previdência privada para o seu filho oferece diversos benefícios que garantem um futuro mais seguro e com maior planejamento financeiro. 

Aqui estão os principais motivos para considerar essa opção:

• Segurança financeira: garante uma reserva para o futuro;
• Planejamento para a educação: ajuda a financiar a formação do seu filho, sem que ele precise recorrer a empréstimos ou outras dívidas;
• Juros compostos: com o passar dos anos, o valor investido cresce, devido aos juros compostos, nos quais os rendimentos gerados também rendem;
• Independência financeira: permite que seu filho tenha uma base sólida para construir sua independência ao atingir a idade adulta, possibilitando a realização de grandes projetos, como comprar uma casa ou abrir um negócio;
• Flexibilidade no resgate: permite escolher entre uma renda mensal ou um pagamento único, conforme as necessidades do seu filho no futuro;
• Proteção contra inflação: protege o capital investido, pois os rendimentos são ajustados para compensar a inflação, mantendo o poder de compra;
• Facilidade de contribuição: são acessíveis, com contribuições mensais de valores variados, conforme o orçamento da família;
• Complementação da aposentadoria: garante uma renda adicional quando seu filho parar de trabalhar.

Qual a melhor idade para fazer uma previdência privada?

A melhor idade para fazer uma previdência privada é quanto antes possível, preferencialmente desde a infância. Isso porque, quanto antes o investimento começar, maior será o benefício a longo prazo.

Em outras palavras, mesmo com contribuições menores, o tempo é o maior aliado, permitindo que o valor investido se multiplique até a vida adulta.

Vantagens da previdência privada infantil

Os benefícios da previdência privada infantil são inúmeros, mas os 5 principais se resumem em:

1. Maior tempo de acumulação: o investimento começa cedo, permitindo um longo período de rendimentos;
2. Juros compostos: os ganhos se multiplicam ao longo do tempo, gerando maior retorno financeiro;
3. Flexibilidade de resgate: o dinheiro pode ser usado para diferentes fins no futuro (educação, projetos);
4. Ensino de educação financeira: incentiva o hábito de poupar e planejar o dinheiro desde cedo;
5. Benefícios fiscais: possibilidade de deduções no Imposto de Renda para os pais;
6. Proteção contra imprevistos: garante uma reserva financeira para o futuro do filho.

Como escolher uma previdência para os meus filhos?

Agora que você já sabe sobre o assunto, vamos te ajudar a definir qual a melhor providência para o seu filho, determinando os cuidados necessários para conquistar uma boa apólice. Tudo isso com uma lista de dicas simples e objetiva!

• Verifique se o plano é PGBL ou VGBL, considerando as vantagens fiscais;
• Analise as taxas de administração, pois os planos com altas taxas podem reduzir o rendimento a longo prazo;
• Compare a rentabilidade dos planos oferecidos pelas instituições;
• Entenda as regras de carência e quando o dinheiro poderá ser retirado;
• Escolha entre fundos conservadores ou mais arriscados, conforme seus objetivos;
• Faça revisões periódicas para garantir que o plano esteja alinhado com as expectativas de crescimento;
• Confirme quem será o titular do plano e como o beneficiário poderá acessar o dinheiro no futuro;
• Defina o propósito do plano (educação, aposentadoria) para orientar a escolha do investimento;
• Opte por seguradoras confiáveis e com histórico sólido no mercado. A Seguros Unimed, por exemplo, oferece soluções de previdência infantil com segurança e credibilidade, além de uma vasta rede de serviços de saúde e seguro de vida.

Vimos até aqui, que a previdência privada infantil é uma estratégia eficaz para garantir um futuro financeiro mais estável e cheio de oportunidades para os filhos.

Além de ajudar a financiar grandes objetivos, como educação ou a compra de bens, essa modalidade de investimento oferece flexibilidade, benefícios fiscais e a chance de ensinar educação financeira desde cedo. 

Invista no futuro do seu filho com um plano de previdência da Seguros Unimed! Com essa modalidade flexível, você pode contribuir quando e quanto desejar, acumulando recursos para custear a universidade, um intercâmbio, a compra do primeiro carro ou até mesmo o início de um negócio próprio.

Conheça e se surpreenda!