12 perguntas e respostas sobre a previdência privada

Muitas dúvidas sobre a previdência privada no Brasil estão atreladas à tributação, recebimento e tipos de planos oferecidos por esse investimento. À primeira vista, ele pode parecer complexo, mas é facilitado por financeiras que gerenciam todos os detalhes, exigindo apenas que você escolha a opção adequada para a sua necessidade.

Acredite, entender como funciona a previdência privada é um passo importante para garantir um salário digno de aposentadoria. Além de aliviar a ansiedade com pensamentos sobre o futuro, esse investimento permite planejar outras demandas de longo prazo.

Sim, os benefícios da previdência privada são muitos, e até as suas taxas são planejadas para favorecer o seu perfil, considerando o que você pode ou não pagar, basta optar por uma empresa séria. Para isso, vamos te dar uma “mãozinha” respondendo as principais dúvidas sobre o assunto. Confira!

Qual o principal objetivo da previdência privada?

O principal objetivo da aposentadoria privada é complementar a renda oferecida pelo sistema público (como o INSS, no Brasil), garantindo uma segurança financeira extra para o futuro, com o acúmulo de recursos ao longo do tempo. 

Qual é a diferença entre um plano PGBL e VGBL?

A principal diferença entre a previdência PGBL (Plano Gerador de Benefício Livre) e VGBL (Vida Gerador de Benefício Livre) está na forma de tributação e no perfil do investidor. 

No PGBL, é possível deduzir até 12% da renda bruta anual no Imposto de Renda. No entanto, no momento do resgate, o imposto incide sobre o valor total acumulado, ou seja, tanto sobre as contribuições quanto sobre os rendimentos. 

Por isso, o PGBL é mais vantajoso para quem faz a declaração completa do IR e quer aproveitar o benefício fiscal.

Já o VGBL não permite a dedução no IR anual, mas, no resgate, o imposto incide apenas sobre os rendimentos, e não sobre o total acumulado. Dessa forma, ele é mais indicado para quem faz a declaração simplificada do IR ou já atingiu o limite de 12% com outras deduções. 

O VGBL também é utilizado para planejamento de sucessão patrimonial, pois os recursos acumulados são repassados diretamente aos beneficiários, em caso de falecimento, sem necessidade de inventário.

Posso resgatar meu dinheiro antes da aposentadoria? 

Sim, é possível resgatar o dinheiro antes da aposentadoria. Contudo, a maioria dos contratos possui um período de carência, ou seja, um prazo mínimo antes de permitir o primeiro resgate. Cada instituição tem regras específicas sobre a frequência e o valor mínimo. 

No regime progressivo, o imposto segue a tabela do IR, enquanto no regime regressivo, a alíquota é reduzida, quanto mais tempo o investimento permanecer aplicado. 

Quem é responsável pela previdência privada?

A previdência privada é oferecida por instituições financeiras especializadas, como bancos, seguradoras e empresas de investimento. No Brasil, uma das principais instituições que prestam esse serviço é a Seguros Unimed, responsável por criar e gerenciar os contratos, oferecendo diferentes opções de investimento, conforme o perfil do cliente e seus objetivos.

Essas instituições seguem normas e diretrizes estabelecidas pela Superintendência de Seguros Privados (SUSEP), que regula e fiscaliza o setor para garantir segurança, transparência e confiabilidade para os investidores.

O que acontece se eu parar de contribuir por um tempo? 

O saldo acumulado até o momento continuará investido e rendendo conforme o fundo escolhido, mas sem novos aportes, o saldo final será menor do que o inicialmente planejado para a aposentadoria.

Muitos fundos de previdência são flexíveis e permitem pausas temporárias nas contribuições, sem penalidades, mas é importante verificar, pois algumas cobram taxas de administração ou manutenção, caso o saldo fique abaixo de um valor mínimo.

A previdência privada é segura em tempos de crise econômica?

Os fundos mais conservadores, que investem em renda fixa (como títulos públicos e privados), tendem a ser mais seguros e menos afetados pelas flutuações do mercado. 

Já aqueles mais agressivos, que investem em renda variável (como ações), sofrem maiores oscilações em tempos de crise, mas também têm maior potencial de rentabilidade no longo prazo.

Boas instituições financeiras procuram diversificar os fundos para equilibrar o portfólio de investimentos, minimizando riscos e protegendo o patrimônio dos clientes.

Como faço para calcular quanto precisarei aportar mensalmente para garantir uma boa aposentadoria?

Comece determinando a renda desejada, estimando o valor mensal que gostaria de receber na aposentadoria. Se deseja uma renda de R$5.000 por mês, multiplique por 12 para ter a quantia anual, que seria R$60.000.

Em seguida, calcule o montante necessário para garantir essa renda; ou seja, caso queira receber 25 anos após a aposentadoria, multiplique o valor anual (R$60.000) pelo número de anos (25), chegando a R$1.500.000 como o montante necessário.

A partir daí, você deve:

• Considerar a rentabilidade média esperada: fundos conservadores rendem algo em torno de 5% a 7% ao ano, enquanto fundos mais agressivos podem render mais, mas com maior risco. Considere também a inflação, para o cálculo refletir o poder de compra;
• Usar a fórmula de aportes regulares: com o montante final e a rentabilidade esperada em mente, utilize a fórmula de cálculo de aportes regulares, ou uma calculadora financeira, para definir o valor mensal. A fórmula básica é 𝑃 = 𝐹𝑉×𝑖/(1+𝑖)𝑛−1, na qual: 𝑃 é o aporte mensal necessário, 𝐹𝑉 é o montante final desejado, 𝑖 é a taxa de rentabilidade mensal (dividida por 12 se for anual), e 𝑛 é o número de meses até a aposentadoria;
• Simular com uma calculadora: existem várias calculadoras online que permitem fazer essas simulações com maior precisão, considerando taxas de administração e impostos.

Quais taxas estão envolvidas na previdência privada?

• Taxa de carregamento: cobrada sobre as contribuições feitas ao investimento de previdência, podendo ser uma porcentagem do valor que você investe. Ela pode ser cobrada na entrada ou no resgate, a cada contribuição ou uma única vez;
• Taxa de administração: aplicada sobre o valor total do saldo acumulado no fundo e pode ser cobrada anualmente. Ela costuma variar entre 0,5% a 3% ao ano, dependendo do tipo de fundo;
• Taxa de performance: alguns fundos de pensão cobram uma taxa de performance, aplicada caso o fundo de investimento ultrapasse uma rentabilidade pré-estabelecida (em comparação com um índice de referência). Essa taxa pode variar de 10% a 20% sobre o valor excedente da rentabilidade;
• Impostos: o IR incide sobre os resgates e sua alíquota depende do tempo de permanência no contrato. Para aqueles com resgates anuais menores, a tributação segue uma tabela progressiva, variando de 0% a 27,5%. No caso dos fundos com resgates feitos após 2 anos, a alíquota de IR vai diminuindo com o tempo de permanência, começando de 35% até 10%, após 10 anos.

É possível transferir meu plano atual para outra instituição financeira sem perder os benefícios acumulados até agora?

Sim, é possível transferir seu contrato de uma instituição para outra. Esse processo é conhecido como portabilidade e permite que você migre sem precisar resgatar o valor acumulado e, consequentemente, sem pagar o IR ou sofrer prejuízos no saldo. 

Porém, existem algumas condições e regras a serem cumpridas:

• Ter permanecido no seu contrato inicial por pelo menos 60 dias;
• Transferir para um fundo de natureza semelhante, ou seja, de PGBL para PGBL, ou VGBL para VGBL, por exemplo. Caso contrário, será necessário fazer uma conversão de tipo de plano, o que pode implicar em algum custo adicional;
• Verificar as taxas de administração e as condições do novo contrato, para garantir que ele seja vantajoso em relação ao atual;
• A portabilidade deve ser feita diretamente entre as duas instituições financeiras, e o novo plano deve garantir que todos os benefícios acumulados, como a rentabilidade e os direitos adquiridos, sejam mantidos.

A pensão deixada aos beneficiários é tributável após minha morte?

Sim, a pensão deixada aos beneficiários pode ser tributada após a morte do titular. O IR será cobrado sobre os valores recebidos, descontados na fonte, e a alíquota depende do valor da pensão, seguindo a tabela progressiva do IR, que varia de 0% a 27,5%.

A tributação dependerá do tipo de plano (PGBL ou VGBL) e do regime escolhido. No PGBL, ela incide sobre o valor total recebido, enquanto no VGBL, é aplicada apenas sobre os rendimentos. Se o plano for tributado pelo regime regressivo, a alíquota de IR será menor, conforme o tempo de permanência.

Como funciona o processo sucessório na previdência privada?

No momento da contratação, o titular indicará os beneficiários de forma explícita, definindo quem receberá os valores, em caso de falecimento. Caso não ocorra uma indicação formal, os valores serão destinados aos herdeiros legais do titular, conforme a legislação civil.

Após o falecimento do titular, os beneficiários precisam apresentar documentos, como certidão de óbito e, em alguns casos, documentos de identidade dos beneficiários e comprovantes de relação de dependência.

A instituição financeira que administra o plano fará a liberação dos valores, conforme o que foi previamente acordado no contrato, observando a tributação vigente, de forma única ou parcelada, dependendo do tipo de benefício contratado.

Com quantos anos posso começar a receber minha aposentadoria?

A maioria dos planos de previdência privada permite que o titular inicie o resgate ou a aposentadoria a partir dos 60 ou 65 anos, mas isso costuma variar. Em fundos de renda por prazo determinado, o titular pode optar por iniciar o recebimento assim que atingir a idade mínima estabelecida. 

Alguns planos também permitem a antecipação do pagamento, mas isso pode acarretar em uma redução do valor do benefício mensal, já que o saldo acumulado precisa ser ajustado para um período maior de recebimento. 

Vimos até aqui, que a previdência privada é uma ferramenta essencial para aqueles que desejam garantir uma renda complementar ao sistema público de aposentadoria e conquistar segurança financeira no futuro. 

Com opções personalizadas, como os planos PGBL e VGBL, o investidor pode escolher o que mais se ajusta ao seu perfil tributário e seus objetivos de longo prazo. Para quem busca proteger e valorizar seu patrimônio, o fundo de pensão é uma alternativa robusta, amparada por regulamentação e transparência.

Garanta um futuro tranquilo e seguro com a Previdência Privada da Seguros Unimed! Invista em uma aposentadoria segura, personalizada e com ótimo retorno de investimento com uma das seguradoras mais confiáveis do país.