VGBL ou poupança: qual a melhor opção para seu investimento?

Quem quiser mais segurança financeira quando parar de trabalhar, terá de conhecer as principais modalidades de aplicação para garantir uma renda complementar nessa fase da vida. 

Na procura pelas práticas mais indicadas, costuma surgir a dúvida: qual é melhor: VGBL ou poupança?

Apesar desses dois investimentos terem como objetivo guardar dinheiro, eles têm diferenças importantes que podem afetar significativamente a capacidade do investidor de acumular um capital considerável em longo prazo.

Por isso, é essencial saber como cada um desses produtos funcionam, e identificar qual delas é mais vantajosa para quem priorize segurança financeira no futuro. Continue a leitura para descobrir qual a alternativa mais adequada para você!

Como funcionam o VGBL e a poupança?

O VGBL funciona como um investimento com visão de longo prazo estruturado como um seguro, no qual você realiza aportes periódicos ou únicos, escolhe o perfil do fundo de investimento e acumula um valor que rende diariamente conforme a estratégia escolhida.

No resgate, o imposto incide somente sobre os ganhos, tornando o produto atraente para quem procura maior rendimento e com vantagens fiscais como sucessão ou poder de escolha de quanto pagar de Imposto de Renda.

A poupança opera de maneira mais simples: o dinheiro depositado recebe correção baseada em regras definidas pelo Banco Central, com rendimento  mensal automático e liquidez imediata.

Não há escolha de carteira, nem formas de otimizar o retorno, e o desempenho costuma ser mais baixo quando comparado a outras opções de investimento. Por ter um rendimento mensal, possui aniversários de rendimentos, sendo remunerado somente após completar este ciclo de 30 dias.

A rentabilidade da poupança depende da Taxa Referencial (TR) e da Taxa Selic. Quando a taxa básica de juros supera 8,5%, o rendimento fica em 0,5% ao mês somado à TR.

Contudo, quando esse valor for inferior a 8,5%, ela renderá mensalmente o equivalente a 70% da Taxa Selic mais a TR.

O rendimento do VGBL varia conforme a rentabilidade do fundo de investimentos ao qual aquela aplicação estiver vinculada. 

Há várias opções de fundos, alguns conservadores, outros mais agressivos. O investidor pode escolher a opção que desejar para atrelar à sua previdência privada. 

Qual a diferença entre VGBL e poupança?

Entre as principais diferenças entre VGBL e poupança, podemos citar rentabilidade, liquidez e incidência de imposto de renda. 

Para ajudar você a escolher a modalidade mais adequada para os seus objetivos, preparamos uma explicação detalhada sobre essas distinções.

Rentabilidade

Apesar de ser um dos investimentos mais populares do Brasil, a poupança também é muito conhecida devido a sua baixa rentabilidade. 

Isso acontece justamente porque essa aplicação rende menos do que a taxa básica de juros do país, fazendo com que, muitas vezes, ela perca para a inflação. 

Já os rendimentos do VGBL variam de acordo com cada plano e com o fundo previdenciário escolhido para deixar o capital aplicado, definido com base no perfil de cada investidor:

• Conservador: evita riscos e prefere aplicações de baixa volatilidade, que costumam render mais do que a poupança e superar a inflação.
  
• Moderado: aceita correr um pouco de risco. Por isso, os fundos para esse perfil costumam ser compostos por ativos de baixa e de alta volatilidades;
  
• Agressivo: toleram um alto risco. Os fundos indicados tendem a apresentar um número maior de ativos de alta volatilidade.

Liquidez

A poupança tem alta liquidez, o que significa que não é necessário esperar dias para conseguir retirar o dinheiro da conta, como ocorre com outros produtos financeiros. Entretanto, é importante saber que o capital investido só ganha rendimento a cada 30 dias da data da aplicação.

Por outro lado, a liquidez do VGBL é baixa, visto que essa opção é indicada para quem queira um investimento de longo prazo. É possível retirar o patrimônio antes da data estipulada no contrato, contudo, é necessário respeitar o tempo de carência, que costuma ser de 60 dias.

Além disso, ao solicitar o resgate do montante antes do tempo, o investidor poderá ser obrigado a pagar um valor maior de imposto de renda, e também ter que arcar com outras taxas, de acordo com cada contrato. 

Imposto de Renda

Uma vantagem da poupança é a isenção de IR. No VGBL, o investidor paga uma alíquota aplicada somente sobre os rendimentos no momento do resgate.

Saiba mais: PGBL ou VGBL? Entenda as diferenças entre as duas modalidades de previdência privada!

Onde o meu dinheiro rende mais?

De maneira geral, o dinheiro rende mais no VGBL. Na poupança, o valor aplicado sempre renderá a TR mais 0,5% ou 70% da Taxa Selic.

Já no VGBL o rendimento dependerá do fundo de investimento no qual o patrimônio foi aplicado e do tempo de duração do plano. 

Na maior parte dos casos, o capital renderá mais se for alocado em um fundo de previdência privada, pois o rendimento é diário e juros sobre juros no VGBL.

VGBL é um investimento seguro? 

 O Vida Gerador de Benefícios Livre é um produto seguro e amplamente utilizado. As instituições que o comercializam devem cumprir todas as normas da Susep, reforçando a proteção para quem investe.

Por outro lado, essa aplicação não conta com cobertura do Fundo Garantidor de Crédito. Por isso, é importante avaliar bem a instituição ou seguradora antes de contratar o plano.

Como funciona o Imposto de Renda no VGBL e na poupança?

A poupança é isenta de Imposto de Renda. Sendo assim, independentemente do valor aplicado, não será necessário pagar nenhum tributo no momento do resgate. 

Os investimentos no VGBL, por sua vez, são tributados. O investidor pode escolher um entre os dois regimes de tributação disponíveis:

• Progressivo: as alíquotas variam entre 7,5% a 27,5%, dependendo do valor acumulado;
• Regressivo: as taxas diminuem ao longo dos anos, variando entre 35% a 10%, independentemente do montante reunido.

Quais são as taxas do VGBL que a poupança não tem?

Além de sofrer incidência do IR, as instituições que oferecem o VGBL também costumam cobrar algumas taxas. As mais comuns são as taxas de carregamento e de administração.

Esses custos podem variar entre cada seguradora. Por isso, é importante pesquisar bem antes de escolher uma instituição financeira para fazer o seu plano.

Posso resgatar o dinheiro do VGBL a qualquer momento?

Você pode resgatar o seu dinheiro na previdência privada a qualquer momento após o término do período de carência, que pode variar entre cada empresa. 

Contudo, se o resgate for solicitado antes do prazo, poderá haver a cobrança de uma alíquota de imposto maior.

Para quem cada modalidade é mais indicada?

A poupança é mais indicada para quem se interesse por um investimento em curto prazo e com alta liquidez. Por exemplo, se o seu objetivo for juntar dinheiro para fazer uma viagem, essa poderá ser uma boa opção.

O VGBL é recomendado para quem estiver à procura de uma aplicação de longo prazo e com bons rendimentos para ter uma renda complementar quando parar de trabalhar. 

Há alguma vantagem do VGBL que a poupança não ofereça?

O plano de previdência privada Vida Gerador de Benefícios Livre oferece algumas vantagens em relação à poupança, como:

• Não entra no processo de inventário e é uma opção para quem estiver planejando formas de fazer uma sucessão patrimonial;
  
• Permite que a pessoa escolha um fundo de previdência compatível com seu perfil de investidor para aplicar o dinheiro;
  
• Tem uma maior rentabilidade.

Se, após entender como escolher entre VGBL ou poupança, você se interessou por investir em uma previdência privada, saiba que a Seguros Unimed oferece essa opção para quem objetive mais segurança financeira na aposentadoria.
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