O que é VGBL: entenda como funciona esse tipo de investimento e previdência

Para garantir a qualidade de vida na aposentadoria e não depender unicamente do INSS, planejando o seu futuro e de seus investimentos, é importante conhecer alternativas que te oferecem maior renda no futuro.

Por isso, é importante saber o que é VGBL e quais são seus benefícios. Essa é uma modalidade de previdência privada que tem ganhado cada vez mais adeptos. 

Conforme o tempo de contribuição e o regime de tributação selecionado, a alíquota do Imposto de Renda pode chegar a 10%, percentual mais baixo que o de diversas aplicações financeiras, como o Tesouro Direto.

Outra vantagem é a proteção aos dependentes, já que ele é isento do Imposto de Transmissão Causa Mortis e Doações (ITCMD), e não entra no processo de inventário. Continue a leitura para entender melhor! 

O que é VGBL?

VGBL é a sigla de Vida Gerador de Benefícios Livre, um tipo de previdência privada. 

Essa aplicação pode ser feita com o objetivo de gerar uma renda principal ou complementar durante a aposentadoria, ou como uma forma de juntar dinheiro para concretizar um objetivo a longo prazo. 

Essa modalidade também pode ser uma boa escolha para quem estiver fazendo um planejamento sucessório, visto que o valor arrecadado por meio dela pode ser pago aos herdeiros do contratante como se fosse uma indenização de um seguro de vida, desviando de um processo demorado como o inventário. 

Como funciona o VGBL?

O Vida Gerador de Benefícios Livre funciona da seguinte maneira: o contratante adere ao plano oferecido pela operadora e faz contribuições periódicas. 

Os recursos são aplicados em um fundo previamente definido em contrato, gerando rentabilidade. Ao final do prazo, é possível escolher entre receber uma renda mensal, semelhante a um salário, administrar resgates esporádicos ou sacar todo o montante acumulado.

Quem deve considerar investir em VGBL?

Qualquer pessoa que deseje investir a longo prazo, seja para garantir uma renda na aposentadoria ou para acumular recursos para outro objetivo, deve avaliar esse plano. 

Ele se mostra especialmente vantajoso para quem mantiver o investimento por mais de 10 anos, já que, dependendo do regime tributário, as alíquotas poderão chegar a 10%, percentual menor do que o praticado em outras aplicações, cuja taxa mínima costuma ser de 15%.

Saiba mais: Por que fazer uma previdência privada? Entenda de vez se ela vale a pena

Como é a tributação do VGBL?

Há dois regimes de tributação válidos para o VGBL, o regressivo e o progressivo. No primeiro caso, a alíquota diminui conforme o tempo de contribuição, seguindo a tabela a seguir:

• Até 2 anos (alíquota de 35% ao ano);
• 2 a 4 anos (30%);
• 4 a 6 anos (25%);
• 6 a 8 anos (20%);
• 8 a 10 (15%);
• Mais de 10 anos (10%).

O regime progressivo segue a tabela padrão do Imposto de Renda, com alíquotas entre 0% e 27,5%, de acordo com o valor acumulado.  

Como o nome diz, trata-se de um imposto compensável, que em sua declaração Anual de IRPF é feito o cálculo de qual alíquota será cobrada, ajustando de acordo com o valor anual da base de cálculo deste Imposto. Esse modelo é mais indicado para quem prefere receber a quantia aplicada ao longo dos anos em parcelas mensais, e não de uma única vez.

Já o modelo regressivo costuma ser mais vantajoso para quem pretenda resgatar todo o montante de uma só vez, após contribuir por tempo suficiente para alcançar uma taxa menor.

Quanto o VGBL custa?

O VGBL não tem um valor fixo, pois o custo dessa aplicação está relacionado às taxas de administração e de carregamento cobradas pela instituição financeira, que costumam variar muito de acordo com cada operadora.

Para calcular o custo desse modelo de previdência, também é preciso considerar o tempo que o indivíduo contribuiu e o regime de tributação escolhido. 

Qual a diferença entre VGBL e PGBL?

As principais diferenças entre PGBL e VGBL são tributárias. O primeiro modelo é indicado para quem faça a declaração completa do Imposto de Renda, já que ele permite que o contribuinte abata até 12% da sua renda bruta anual.

No momento do resgate, o imposto no PGBL incide sobre todo o valor acumulado, incluindo aportes mensais e rendimentos, independentemente do regime tributário escolhido.

Já o VGBL é indicado para quem utilize a declaração simplificada do IR ou deseje aplicar mais de 12% da renda. Nessa modalidade, a tributação no resgate recai apenas sobre os rendimentos, e não sobre o montante total investido.

É possível resgatar VGBL?

Sim, é possível resgatar a aplicação, inclusive antes do prazo determinado em contrato. Contudo, é importante saber que, nesse caso, especialmente se o regime for o regressivo, a tributação cobrada será, provavelmente, mais elevada.

Caso você escolha fazer o resgate no prazo estipulado em contrato, será possível optar por três formas de receber o dinheiro:

• Resgates esporádicos, considerando a carência entre eles;
• Resgate do valor total;
• Renda mensal por um tempo determinado;
• Renda mensal até o fim da vida do contratante. 

Para quem serve o VGBL?

Essa opção serve para qualquer pessoa. Isso porque ela pode ser usada para diferentes finalidades, como renda extra na aposentadoria, planejamento sucessório ou acúmulo de capital para concretizar algum objetivo.

Aliás, é comum, inclusive, que pais contratem essa aplicação para os seus filhos, visando usar esse dinheiro para que eles possam fazer um intercâmbio ou para pagar as mensalidades de uma faculdade, por exemplo.

No entanto, os trabalhadores que já estejam perto de se aposentar devem tomar mais cuidado ao contratar esse produto financeiro, pois, dependendo do tempo de contribuição e do regime tributário, terão que arcar com tributos mais elevados.

Leia também: Até que idade vale a pena aderir um plano de Previdência Privada?

Quais são as vantagens do VGBL?

O plano Vida Gerador de Benefícios Livre apresenta muitos pontos positivos em relação a outros tipos de investimentos. Confira a seguir quais as principais vantagens do VGBL:

• Pode ser feito por pessoas de qualquer idade;
• Pais podem contratar essa aplicação para os filhos;
• Quem optar pelo regime tributário regressivo e contribuir por mais de 10 anos terá contribuições com alíquota de IR reduzida de 10%.
• Os tributos incidem apenas sobre os rendimentos, e não sobre todo o montante acumulado no período;
• O investimento pode ser facilmente transferido para outra instituição financeira;
• O valor aplicado não vai para o inventário;
• O valor acumulado pode ser resgatado de diferentes formas. 

Como escolher um VGBL?

Agora que você já descobriu o que é VGBL, precisa entender como escolher a opção mais adequada para as suas necessidades. Sendo assim, veja abaixo como fazer isso:

• Pesquise quais são as instituições financeiras que trabalham com esse tipo de aplicação; 
• Compare os valores das taxas cobradas por cada empresa;
• Após escolher uma instituição, verifique quais são os fundos de investimento que ela utiliza para aplicar o dinheiro dos investidores e escolha o que considerar melhor;

Depois que você escolher em qual plano VGBL investir, será preciso definir o valor dos aportes e o tempo de contribuição. Ao fazer isso, você estará dando o primeiro passo para ter uma vida financeira mais estável quando for idoso ou para concretizar algum projeto a longo prazo.

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