O que é previdência privada e como ela pode proteger seu futuro

Se você quer entender o que é previdência privada e de que forma ela pode impactar sua segurança financeira nos próximos anos, o primeiro passo é entender como ela funciona na prática.

Essa modalidade de investimento é uma alternativa interessante para quem busca construir uma reserva para o futuro e alcançar uma aposentadoria mais tranquila, sem depender unicamente do INSS.

A seguir, vamos explicar de forma simples como é o processo, quais são os tipos existentes e como iniciar seu planejamento financeiro com mais confiança. Continue lendo e confira!

O que é previdência privada?

A previdência privada é uma modalidade complementar voltada para uma organização a longo prazo, que tem o objetivo de garantir uma renda extra na aposentadoria. Ela pode ser usada tanto para complementar o benefício do INSS quanto para substituí-lo, dependendo dos seus planos e necessidades.

Ao contrário do sistema público, administrado pelo governo, essa opção é oferecida por instituições financeiras, como bancos e seguradoras, para construir uma reserva de recursos.

Ela funciona como uma “poupança planejada”, na qual você faz contribuições periódicas e, após determinado tempo, recebe um benefício, que pode ser uma renda mensal ou um valor acumulado para saque.

O destaque fica por conta da flexibilidade: é possível definir o valor e a frequência dos aportes, com a possibilidade de obter incentivos fiscais conforme o tipo de plano.

Veja também: 12 perguntas e respostas sobre a previdência privada

Como funciona o investimento em previdência?

Investir nessa solução é, antes de tudo, uma decisão de planejamento financeiro que visa acumular recursos para garantir estabilidade em uma fase da vida em que a renda tende a diminuir, a aposentadoria. 

Ao escolher um plano, você faz contribuições regulares aplicadas em fundos com objetivo de obter rentabilidade ao longo do tempo. Existem duas modalidades principais: PGBL e VGBL.

No PGBL, é possível deduzir os valores investidos da base de cálculo do Imposto de Renda, desde que haja contribuições para o INSS. Essa opção costuma ser mais vantajosa para quem faz a declaração completa. 

Já no VGBL, a tributação ocorre apenas sobre os rendimentos no momento do resgate, sendo mais indicado para quem usa o modelo simplificado ou está isento.

Também é preciso definir o tipo de tributação: progressiva ou regressiva. Na progressiva, as alíquotas aumentam conforme o valor resgatado. Na regressiva, os percentuais diminuem com o tempo, favorecendo quem mantém o investimento por períodos mais longos.

Qual a diferença entre previdência privada e pública?

É importante saber que existem duas modalidades de previdência: social e privada. A social é controlada pelo governo e está relacionada ao INSS. 

Já a solução previdenciária é uma formação de reserva individual e o beneficiário recebe todo o saldo acumulado ao longo do tempo. As principais diferenças são:

Previdência social

• Controlada pelo governo, por meio do INSS.
• Garante assistência ao trabalhador em casos de aposentadoria, doença ou acidente.
• Baseada no modelo de repartição: os trabalhadores ativos financiam os benefícios dos aposentados.

Previdência privada

• É uma reserva financeira individual.
• O beneficiário recebe todo o saldo acumulado.
• Mais atrativa no longo prazo, especialmente com permanência contínua, que compensa os custos tributários.
• Oferece flexibilidade na escolha de prazos, valores e forma de recebimento.
• Não depende da saúde financeira do governo, o que pode representar mais segurança futura.

Saiba mais: Previdência privada ou INSS, qual escolher?

Tipos de previdência: PGBL x VGBL

No plano de previdência privada, existem as modalidades PGBL e VGBL, que apresentam diferenças importantes. Para escolher a opção mais adequada, é necessário considerar o perfil do contribuinte. Confira as características de cada uma:

PGBL

O PGBL (Plano Gerador de Benefício Livre) é indicado para contribuintes da opção social, sejam do setor público ou privado, que usam o formulário completo na declaração do Imposto de Renda ou querem abater seus investimentos no IR até 12% da renda bruta anual tributável.

Esse plano incentiva o investimento de longo prazo e reduz o imposto a pagar ou aumenta a restituição na Declaração Anual.

VGBL

O VGBL (Vida Gerador de Benefício Livre) é indicado para quem faz a declaração simplificada do Imposto de Renda, é isento, não contribui para a previdência social ou deseja aportar mais de 12% da renda bruta anual. 

Nesse plano, o investimento continua rendendo mesmo se as contribuições forem suspensas e, ao final, é possível optar por receber o saldo acumulado de uma vez ou em parcelas mensais.

Quais são as taxas cobradas no plano de previdência?

A taxa de carregamento é descontada sobre as contribuições feitas, cobrindo despesas de colocação, administração e corretagem, com percentuais definidos na proposta de contratação.

A taxa de administração financeira (TAF) corresponde a um percentual aplicado sobre o Patrimônio Líquido do fundo, referente aos serviços de gestão da carteira de investimentos e à administração do fundo.

Quais os benefícios da previdência privada? 

Além da possibilidade de garantir uma aposentadoria mais confortável, esse recurso oferece uma série de benefícios que vão além da simples acumulação de recursos:

• Flexibilidade de contribuições – você decide o valor e a frequência das contribuições, podendo aumentar ou diminuir conforme sua condição financeira;

• Diversificação dos investimentos – as instituições oferecem diversos fundos e estratégias para o dinheiro aplicado render de acordo com seu perfil e objetivo;

• Benefícios fiscais – especialmente no PGBL, é possível realizar deduções na declaração do IR, o que pode representar uma economia significativa;

• Planejamento financeiro – ajuda a criar disciplina para guardar dinheiro e garantir segurança;

• Possibilidade de herança – os recursos acumulados não entram em inventário e podem ser transferidos diretamente para beneficiários indicados. 

Quem deve considerar investir em previdência privada?

A previdência privada não é indicada só para quem está perto da aposentadoria ou tem alta renda. O ideal é começar a investir cedo, mesmo com valores menores, para aproveitar os juros compostos ao longo do tempo.

Ela beneficia quem quer complementar a aposentadoria pública, profissionais autônomos sem regimes fechados, jovens que desejam formar uma reserva financeira, quem planeja deixar uma herança organizada e também quem deseja iniciar uma previdência para os filhos ou crianças, pensando no futuro deles.

Também é recomendada para quem busca proteção para a família via seguro de vida ou quer um planejamento financeiro mais estruturado.

Como escolher o melhor plano de previdência privada?

Diante de tantas vantagens, escolher a opção ideal requer a análise de vários fatores que influenciam tanto a rentabilidade quanto a segurança do investimento. Confira algumas dicas para te ajudar a escolher a melhor opção: 

• Perfil do investidor – sua tolerância ao risco deve guiar a escolha dos fundos de investimento vinculados ao plano. Quem busca segurança deve priorizar fundos com maior exposição a renda fixa, enquanto os mais ousados podem optar por ações e outros ativos;

• Custos envolvidos – taxas de administração, carregamento e saída impactam diretamente no rendimento final. Prefira planos com taxas competitivas e transparentes;

• Flexibilidade e prazos – verifique se o plano permite alterar contribuições, fazer aportes extras ou resgatar valores antecipadamente;

• Tributação – entenda as diferenças entre os regimes progressivo e regressivo do imposto de renda, e avalie qual se encaixa melhor nos seus interesses;

• Reputação da instituição – pesquise a solidez da instituição financeira e sua experiência na gestão de fundos;

• Benefícios adicionais – alguns modelos oferecem seguros vinculados ou opções de portabilidade, que podem agregar valor ao investimento.

A Seguros Unimed oferece proteção e bem-estar para todas as fases da sua vida. Começa com o Programa Nascer Seguro, um hub com conteúdos especializados sobre gestação, parto e cuidados com o recém-nascido para gestantes e famílias. Visite o site da Seguros Unimed e confira as opções para cuidar de você e da sua família em cada etapa.