O que é franquia de seguro: entenda como funciona e como ele é calculado

Entender o que é franquia de seguro é importante para quem precisa acionar a seguradora e ainda tem dúvidas sobre como ela funciona na prática. 

A cota de participação do segurado é o valor pago por ele em caso de sinistro. Conhecer esse conceito ajuda a compreender quando será preciso arcar com uma parte do custo e de que forma isso influenciará o preço do seguro.

Neste conteúdo, vamos explicar detalhadamente o que é, como funciona, os diferentes tipos de franquia, além de dicas para escolher a opção mais adequada para o seu perfil. Continue lendo e confira!

O que é uma franquia de seguro?

A franquia de seguro é um valor definido em contrato que o segurado deve pagar à seguradora ao acionar a cobertura, desde que o sinistro esteja previsto na apólice. Esse valor corresponde à parte do prejuízo assumida pelo cliente, funcionando como uma divisão de responsabilidades.

Se você tiver um seguro residencial com franquia de R$ 2.000 e sofrer um furto com prejuízo de R$ 8.000, será responsável por pagar os R$ 2.000, enquanto a seguradora cobrirá os R$ 6.000 restantes. Já quando a perda for inferior a essa base, o valor ficará totalmente a cargo do segurado.

Segundo a Superintendência de Seguros Privados (Susep), a franquia existe para reduzir o número de pequenos sinistros e, consequentemente, o valor do seguro.

Como funciona a franquia do seguro?

A franquia de seguro é aplicada quando ocorre um sinistro, momento em que a seguradora analisa o prejuízo e confirma se ele está previsto na apólice.

Se o reparo custar mais do que o limite contratado, a seguradora pagará até o valor da indenização prevista na apólice, e a diferença ficará sob responsabilidade do cliente.

Esse modelo também é aplicado em diferentes modalidades como o residencial e empresarial, mas o de automóveis é o mais conhecido, por ser acionado com frequência em casos de colisão, roubo ou furto parcial. 

É importante lembrar que essa cobrança inicial não se aplica a todos os tipos de ocorrência. No seguro de vida, por exemplo, ela não é feita.

Veja mais: 10 principais tipos de seguros e suas vantagens

Quais são os tipos de franquia de seguro?

Há diferentes modalidades de cobertura, e cada uma interfere diretamente no valor final do prêmio pago. Confira a seguir quais são: 

Normal ou básica

É o modelo estabelecido pela operadora, utilizado como base para os demais tipos.

Reduzida

Em caso de sinistro, a quantia desembolsada pelo cliente é reduzida, mas o custo da apólice tende a ser mais elevado.

Majorada ou aumentada

Quem contrata assume um gasto maior se ocorrer um imprevisto, mas recebe uma compensação menor. Essa alternativa pode ser interessante para quem pretende economizar e acredite que não enfrentará situações que exijam o uso da cobertura com frequência.

Isenta ou zero

Quando ocorre um evento coberto, quem contratou o serviço não precisa pagar as despesas, mas o custo do plano tende a ser consideravelmente maior.

Qual a diferença de seguro com franquia e sem franquia?

A diferença básica entre haver ou não cobrança está em quem assume o custo inicial do dano, conforme detalhado a seguir:

• Seguro com franquia: o contratante contribui com uma quantia, quitando essa parte inicialmente, enquanto a empresa responsável cobre o restante do gasto.

• Seguro sem franquia: o segurado não desembolsa nada em caso de sinistro, mas o valor do prêmio anual é maior;

• Seguros de saúde: geralmente funciona com coparticipação, ou seja, você paga uma parte do valor do atendimento, mas não tem uma franquia fixa.
  
• Seguro de vida: não tem franquia, pois o pagamento da indenização ocorre após um evento previsto, sem necessidade de um valor inicial para ativação.

Como escolher a franquia de seguro mais adequada?

Para definir a melhor opção, comece avaliando seu planejamento financeiro para arcar com o custo em caso de necessidade. 

Opções com custos iniciais menores resultam em pagamentos mensais mais altos, enquanto alternativas que demandem desembolsos maiores na ocorrência de um evento reduzem a parcela mensal. 

Se o seu orçamento não comporta gastos elevados de uma só vez, prefira planos com valores mais baixos para facilitar o uso quando precisar.

Também considere seu perfil de risco: se raramente enfrenta situações que demandem ativação, escolher um plano com custos maiores pode gerar economia ao longo do tempo. Por outro lado, se a probabilidade de acionar a proteção for alta, optar por custos iniciais menores oferecerá mais segurança sem surpresas.

Vale comparar as alternativas disponíveis e analisar as garantias incluídas, para assegurar que a escolhida esteja alinhada ao nível de proteção desejado.

Quando não preciso pagar a franquia do seguro?

Em geral, você não precisa pagar a participação obrigatória nos custos quando:

• O sinistro resultar na perda total do imóvel ou bem segurado;

• O seguro cobrir roubo ou furto total e o item não for recuperado;
• Houver cobertura de responsabilidade civil contra danos causados a terceiros, sendo que a participação obrigatória é exigida apenas para os danos próprios.

Perceba que a parte em que o cliente paga costuma ser aplicada apenas em situações de reparo parcial ou quando o dano for recuperável.

Quando a franquia de seguro é aplicada?

A cota fixa paga pelo segurado será aplicada quando ocorrer um sinistro coberto pela apólice e o valor do prejuízo superar o da base definida em contrato. Na prática, funciona assim:

• O segurado paga a franquia ao prestador de serviço, por exemplo;

• A seguradora arca com o valor restante do reparo.

Por exemplo, se o dano for de R$ 10.000 e a franquia R$ 3.000, o segurado pagará R$ 3.000 e a seguradora cobrirá R$ 7.000.

A franquia de seguro é obrigatória em todos os tipos de seguro?

A franquia é comum nas modalidades de saúde, residenciais e empresariais, mas nem todos os tipos exigem essa participação do contratante.

• Obrigatória: geralmente em seguros patrimoniais;

• Não obrigatória: na maioria das coberturas de vida, saúde ou viagem.

Por isso, procure sempre ler atentamente a apólice antes de assinar o contrato para entender quando haverá cobranças em caso de indenização. 

Quais são as vantagens e desvantagens de optar por uma franquia mais alta ou mais baixa?

A definição do montante de participação influencia tanto o custo quanto o grau de responsabilidade envolvido. Confira os benefícios e os pontos negativos para orientar suas próximas escolhas:

Vantagens da franquia alta

• Prêmio do seguro mais barato;
• Mensalidade mais baixa;
• Economia a longo prazo, se você não acionar a proteção com frequência;
• Redução do valor total em comparação com franquias menores.

Desvantagens da franquia alta

• Custo alto em caso de sinistro, já que você pagará mais na hora do conserto;
• Poderá não compensar se o seguro for acionado frequentemente;
• Poderá afetar o orçamento em imprevistos, exigindo reserva financeira maior.

Vantagens da franquia baixa

• Menor custo ao acionar o serviço;
• Mais acessível para cobrir danos menores;
• Menor impacto em casos de imprevistos;
• Mais tranquilidade para quem prefira não arriscar gastos altos.

Desvantagens da franquia baixa

• Mensalidades ou prêmios mais altos;
• Custo fixo maior mesmo sem uso do seguro;
• Pode não compensar se os riscos forem baixos;
• Menor economia ao longo do tempo, se não houver incidentes.

Compreender o que é franquia de seguro e como ela funciona ajuda o consumidor a fazer escolhas mais inteligentes na hora de contratar uma apólice. 

Além disso, avaliar os tipos disponíveis, entender quando ela é aplicada e analisar suas vantagens permite ajustar o contrato às suas necessidades e ao seu orçamento.

O importante é o que traga equilíbrio entre segurança e economia, garantindo tranquilidade em situações de imprevistos.

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