Quanto tempo tenho de pagar a previdência privada para alcançar segurança financeira

Entre os investidores que já entenderam que não precisam depender somente do INSS quando pararem de trabalhar, é muito comum a dúvida de quanto tempo terão que pagar a previdência privada.

Essas pessoas procuram uma forma de garantir uma fonte de renda segura e estável ao longo da sua aposentadoria.

Diferentemente do que ocorre no setor público, na previdência privada não há um tempo mínimo para contribuir. 

Portanto, cada investidor pode determinar os valores e a frequência dos aportes, calculando-os com base em sua idade atual e a idade em que pretende se aposentar, padrão de vida que deseje ter na aposentadoria e o valor com que consiga contribuir hoje.

Continue lendo para entender como funciona o planejamento da previdência privada e para saber como o tempo de contribuição poderá influenciar o valor que você terá direito a receber no futuro.

Quanto tempo tenho de pagar a previdência privada?

O tempo de contribuição para previdência privada não é o mesmo para todos os investidores. Para determinar esse período, é necessário levar vários aspectos em consideração, que variam de pessoa para pessoa, sendo os principais:

• Idade na qual o indivíduo iniciará os aportes;
• Idade em que o investidor pretenda se aposentar;
• Valor com que consiga contribuir;
• Quantia que ele vise receber quando parar de trabalhar;
• Tipo de modalidade escolhido (VGBL ou PGBL);
• Regime tributário escolhido no momento da utilização.

O ideal é que a duração da aplicação não seja inferior a oito anos. Isso porque, quanto maior for esse prazo, mais pagamentos a pessoa fará, aumentando o montante acumulado. Além disso, os juros sobre o valor aplicado irão render por mais tempo. Tudo isso irá contribuir para que o indivíduo receba uma renda maior ao se aposentar. 

Há um tempo mínimo obrigatório de contribuição?

Não há um prazo mínimo ou obrigatório de contribuição. Cada indivíduo é livre para determinar o número de anos em que realizará os aportes para a previdência privada. 

Lembre-se da regra de ouro na previdência privada: o tempo é seu maior aliado. Começar cedo permite que você acumule o valor desejado com aportes menores e mais confortáveis. 

Obviamente, é possível começar a investir no curto prazo, mas se prepare: sem o benefício do tempo, você precisará de contribuições significativamente maiores para atingir o mesmo objetivo.

Além disso, quem optar pela tabela de tributação regressiva terá de ponderar que, quanto maior for a duração do investimento, menor será a alíquota cobrada de imposto de renda. Nesse regime, o valor dos tributos diminui com o passar do tempo.

Por exemplo, quem retirar o dinheiro investido em até dois anos, será obrigado a pagar um imposto de 35% sobre o montante acumulado. Já aqueles que esperarem 10 anos ou mais, pagarão uma taxa de 10%. 

Portanto, se possível, vale a pena prolongar a aplicação, tanto para acumular mais dinheiro, quanto para pagar menos tributos. 

Qual a idade ideal para começar a pagar o plano de previdência privada?

Na maioria dos casos, não há uma idade perfeita para começar a pagar o plano de previdência privada. Porém, o mais recomendado é iniciar o quanto antes, para ter mais tempo de acumular o recurso de que precisa.

Alguns pais fazem esse tipo de plano para os filhos ainda bebês, visando garantir um futuro financeiro estável para essas crianças quando ficarem adultas.

Todavia, nesse caso, é preciso considerar a sua idade atual e quando você pretende se aposentar, para definir a melhor opção para você. Assim também vai ficar mais fácil responder à questão ‘quanto tempo tenho de pagar a previdência privada?’. 

O que acontece se eu parar de pagar a previdência privada?

A maioria dos planos de previdência privada é flexível, logo, é possível interromper as contribuições, definitiva ou temporariamente, quando você quiser. 

O dinheiro acumulado até então continuará rendendo, de acordo com as regras do plano. 

No entanto, sem contribuições regulares, o valor acumulado ao final do período será menor. Por isso, o ideal é manter os aportes durante todo o prazo previsto, ainda que seja preciso reduzir temporariamente o valor das parcelas. Nesse caso, você pode  planejar novamente e fazer aportes quando receber uma renda extra.

Posso me aposentar antes do tempo previsto no plano?

É possível se aposentar antes do tempo determinado no plano. Entretanto, é necessário saber que, provavelmente, o valor que você receberá será inferior ao previsto na contratação do produto, já que o ciclo de contribuição foi inferior ao estipulado na proposta. 

Você tem a opção, também, de administrar o valor investido e fazer resgates esporádicos para compor sua renda. Sempre respeitando a carência entre movimentações que seu plano tenha. Para consultar essa informação, você tem acesso aos documentos e ao regulamento do plano.

Além disso, caso o regime tributário escolhido tenha sido o regressivo, e a duração da sua aplicação menor do que 10 anos, você não poderá pagar a alíquota mínima de Imposto de Renda. 

Por que me preocupar com o tempo no meu plano de previdência?

Na maioria dos casos, o tempo que a pessoa passa contribuindo está diretamente relacionado ao valor que ela poderá usufruir na aposentadoria. Quem faz aportes frequentes ao longo de vários anos, geralmente consegue juntar mais dinheiro.

Além disso, sobre o valor investido na conta da previdência privada incidem juros, o que, ao longo dos anos, contribui significativamente para aumentar a quantia acumulada. 

Como o valor que eu contribuo afeta o tempo de pagamento?

A quantia que você receberá da previdência privada dependerá tanto do valor das parcelas quanto da duração da aplicação. 

Quem deseja ter uma renda alta, mas não pode destinar uma expressiva porcentagem do salário para esse investimento, terá que contribuir por mais tempo para juntar a quantia almejada.

Já aqueles que possam investir um valor mais elevado, provavelmente precisam contribuir por menos tempo para arrecadar o que desejem.

Saiba mais: Previdência privada vale a pena? Veja como avaliar essa escolha

Até que idade preciso pagar a previdência privada?

Você pode pagar a previdência privada pelo tempo que achar necessário. Não há uma idade-limite para deixar de fazer essas contribuições. Mesmo quem já for aposentado pelo INSS poderá prosseguir com os aportes. 

Com uma única atenção ao plano PGBL: um de seus maiores benefícios só poderá ser acessado por quem estiver contribuindo para a Previdência Social.

Esse fator é muito benéfico para quem tiver começado as prestações já com a carreira consolidada, e quiser manter os pagamentos pelo tempo necessário para usufruir dos benefícios fiscais previstos nos regimes de tributação.

É possível resgatar o dinheiro antes do prazo final? 

Você pode resgatar o dinheiro antes do período previsto. Contudo, deve-se observar o prazo de carência, geralmente de 60 dias, no mínimo,  mas que pode variar de acordo com cada tipo de plano contratado. Essa informação fica disponível nos sites e nos regulamentos.

Na hora de solicitar o resgate, é essencial simular o valor do imposto a ser pago. Hoje, a grande vantagem é que você pode deixar a decisão para o final e escolher o regime tributário mais vantajoso (Progressivo ou Regressivo) naquele momento específico. Uma vez escolhido, esse será o regime até o final do seu plano.

Planejar o futuro e garantir uma renda complementar é primordial para quem pretenda manter o padrão de vida mesmo após parar de trabalhar. 

Por isso, é fundamental analisar sua situação financeira, a idade em que pretende se aposentar e seus objetivos de longo prazo para definir por quanto tempo deverá contribuir com a previdência privada, a fim de alcançar a segurança financeira desejada. 
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