Rendimento na previdência privada: o que você precisa saber

Muitas pessoas recorrem aos planos de previdência privada como estratégia para complementar a aposentadoria oferecida pelo governo. Desse modo, a renda aumenta e é possível garantir a independência financeira, aproveitar de benefícios fiscais e manter o padrão de vida. 

O rendimento da Previdência Privada pode te surpreender! Com parcelas adaptadas a sua realidade, esse investimento financeiro de longo prazo garante um pezinho de meia para o futuro. Assim, você recebe um valor maior de aposentadoria e fica mais tranquilo para planejar o seu merecido descanso.

Cada plano tem suas vantagens, como a flexibilidade na escolha dos depósitos mensais e uma variedade de opções de investimento que se alinham ao seu perfil de investidor, seja ele mais conservador ou arrojado. 

Isso permite que você personalize seu plano conforme as necessidades e objetivos, maximizando os rendimentos e garantindo que seu dinheiro esteja sempre trabalhando a seu favor. 

Neste artigo, vamos explorar o que é a previdência privada, como ela funciona, incluindo detalhes sobre a tributação e o rendimento, e como você pode aproveitar ao máximo essa forma de investimento. Confira!

O que é a previdência privada?

A previdência privada é uma forma de investimento: a pessoa decide o quanto deseja aplicar por mês ou ano, por quanto tempo, estipulando em quantos anos deseja fazer o resgate. Essas aplicações têm um rendimento, que variam conforme o plano escolhido.

Diferente da previdência Social, administrada pelo governo, a previdência privada é gerido por grandes instituições financeiras, como bancos e seguradoras, e oferece maior flexibilidade e personalização.

Existem dois tipos principais de previdência complementar no Brasil:

• PGBL (Plano Gerador de Benefício Livre): indicado para quem faz a declaração completa do Imposto de Renda, permite deduzir até 12% da renda bruta anual. No momento do resgate ou na aposentadoria, o imposto incide sobre o total acumulado.
• VGBL (Vida Gerador de Benefício Livre): mais adequado para quem faz a declaração simplificada do Imposto de Renda ou deseja investir valores acima do limite de dedução. No resgate, o imposto é cobrado apenas sobre os rendimentos.

Quanto rende a previdência privada ao mês?

Quando você investe em um plano de previdência privado, o quanto o seu dinheiro rende depende de várias questões, como por exemplo, o tipo de fundo onde seu dinheiro é aplicado. Existem três tipos principais: 

Renda Fixa:

É um tipo de investimento em que o investidor empresta seu dinheiro a uma instituição, geralmente um governo ou uma empresa, em troca de pagamentos periódicos de juros e do retorno do valor principal no vencimento do título. 

Diferente de investimentos em renda variável, como ações, onde os retornos podem ser incertos e dependem do desempenho do mercado, a renda fixa oferece uma previsibilidade maior quanto aos rendimentos e ao valor que será recebido de volta. 

Renda variável: 

Refere-se a investimentos em que os retornos não são fixos e podem variar de acordo com o desempenho do mercado e da empresa em que o dinheiro é investido. Os exemplos mais comuns de renda variável são as ações, que representam uma fração do capital social de uma empresa, e fundos de investimento que aplicam em ações. 

Ao contrário da renda fixa, onde os pagamentos de juros e o retorno do principal são mais previsíveis, os investidores em renda variável podem ganhar ou perder dinheiro com base na performance do ativo. Este tipo de investimento é recomendado para investidores que estão dispostos a aceitar incertezas em busca de maiores ganhos potenciais.

Multimercado

É  um tipo de fundo de investimento que busca diversificar suas aplicações em diferentes classes de ativos e mercados para otimizar os retornos e gerenciar riscos. Ao contrário de fundos que investem exclusivamente em ações ou renda fixa, os fundos multimercado podem alocar recursos em uma variedade de ativos, como ações, títulos de dívida, moedas, commodities e até investimentos internacionais.

Essa abordagem permite ao gestor do fundo ter maior flexibilidade e capacidade de adaptar a carteira de investimentos conforme as condições do mercado e as oportunidades que surgem. A diversificação oferecida pelos fundos multimercado visa equilibrar o potencial de retorno e o risco, adequando-se a diferentes perfis de investidores.

Neste caso, como escolher então o melhor fundo de investimento?

Escolher o melhor fundo de investimento depende do perfil de risco do investidor e de seus objetivos financeiros. Os perfis de investidores geralmente se dividem em três categorias principais:

Conservador: 

Investidores com esse perfil buscam segurança e estabilidade, e preferem minimizar o risco de perdas. Para eles, fundos de investimento que priorizam ativos mais seguros e previsíveis podem ser mais adequados. Esses fundos tendem a oferecer menor volatilidade e retornos mais estáveis, alinhando-se com a aversão ao risco do investidor conservador.

Moderado:

Investidores moderados estão dispostos a aceitar um nível intermediário de risco em troca de um potencial de retorno maior. Esses investidores podem considerar fundos multimercado, por exemplo, que equilibram investimentos que combinam opções diversificadas de ativos.

Agressivo: 

Investidores agressivos são aqueles que buscam maximizar seus retornos e estão dispostos a assumir riscos significativos para isso. 

Portanto, ao escolher um fundo de investimento, é crucial avaliar seu próprio perfil de risco e objetivos financeiros, além de considerar a composição e estratégia do fundo, para garantir que eles estejam alinhados com suas expectativas e tolerância ao risco.

Como funciona o rendimento na previdência privada?

Para receber mensalidades futuras da sua poupança para aposentadoria, primeiro você precisa realizar contribuições mensais, chamadas de aportes. Elas são feitas regularmente para o seu plano de previdência e quanto mais você investir e com maior frequência, mais seu saldo tende a crescer.

O tempo é um dos fatores mais importantes no rendimento dos fundos de aposentadoria, pois quanto mais tempo o seu dinheiro fica investido, mais ele tem a chance de crescer. Isso acontece devido aos juros compostos, nos quais os rendimentos acumulados geram mais rendimentos, criando um efeito de “bola de neve”.

As instituições financeiras cobram taxas para administrar o seu plano de previdência. A taxa de administração é uma cobrança anual sobre o valor total investido, e pode variar conforme a instituição e o tipo de fundo. 

Modalidades de investimento

Confira as 3 principais modalidades de investimento para uma aposentadoria privada nos tópicos seguintes:

• Fundos de renda fixa: investem principalmente em títulos de dívida, como títulos públicos e privados, que oferecem retornos fixos ou previsíveis. São considerados mais seguros em comparação com outros tipos de fundos, e sua principal vantagem é a previsibilidade de rendimento.
• Fundos de renda variável: investem em ativos que variam de valor, como ações e fundos imobiliários. Eles têm um potencial de retorno mais alto, mas também apresentam um risco maior devido à volatilidade dos mercados financeiros. São mais adequados para investidores que têm uma tolerância maior ao risco e buscam retornos potencialmente mais altos.
• Fundos multimercado: investem numa combinação de ativos, como ações, títulos, moedas e commodities. Eles têm uma abordagem diversificada e podem ajustar suas estratégias de investimento com base nas condições do mercado. A principal vantagem é a flexibilidade e a possibilidade de obter retornos de diferentes tipos de ativos.

Taxas e impostos relacionados ao rendimento

São cobradas taxas administrativas pelos fundos de previdência, para cobrir os custos de gestão e administração. Estas taxas podem ser cobradas como um percentual anual sobre o patrimônio do fundo. Por exemplo, se a taxa for 1% ao ano e o patrimônio do fundo for R$100.000, a taxa será de R$1.000 por ano.

Ou como uma taxa de carregamento, quando o percentual é cobrado sobre cada aporte realizado no fundo. Desse modo, ela será cobrada na entrada (taxa de entrada) ou na saída (taxa de saída). Por exemplo, uma taxa de carregamento de 2% sobre um depósito de R$1.000 resultaria em uma cobrança de R$20.

As instituições financeiras cobram taxas para administrar o seu plano de previdência. A taxa de administração é uma cobrança anual sobre o valor total investido, e pode variar conforme a instituição e o tipo de fundo. 

Imposto de Renda

Os rendimentos da Previdência Privada são tributados pelo Imposto de Renda (IR), conforme os regimes de tributação disponíveis:

• Progressivo: semelhante ao IR sobre salários, nos quais as alíquotas aumentam conforme o valor do rendimento. Neste regime, o imposto é pago anualmente, segundo a tabela progressiva do IR.
• Regressivo: a alíquota de imposto diminui conforme o tempo de acumulação do investimento. Inicia em 35% para resgates realizados em até 2 anos e reduz para 10% para resgates após 10 anos de investimento.

Quanto está rendendo a previdência privada hoje?

O rendimento da poupança para a aposentadoria vai variar conforme o plano que você escolher. Para ilustrar, vamos considerar alguns exemplos de crescimento. Veja como funciona:

• Rendimento de R$1.000 na previdência privada: Com uma taxa de 5% ao ano, após 1 ano, seu investimento de R$ 1.000 terá aumentado para R$ 1.050. Isso representa um ganho de R$ 50.
• Rendimento de R$100.000 na previdência privada: Com a mesma taxa de 5% ao ano, após 1 ano, seus R$100.000 terão crescido para R$105.000. Portanto, o rendimento obtido será de R$5.000.

Esses exemplos mostram como o valor investido pode crescer ao longo do tempo com base na taxa de rendimento aplicada.

Comparativo com outros investimentos

Se você investir num plano de previdência para aposentadoria, os rendimentos tendem a ser mais estáveis e projetados para o longo prazo. Isso é diferente de ações, que têm grandes oscilações de valor em curto prazo. 

Por exemplo, se você começar a investir R$500 por mês em um plano de previdência com um rendimento de 6% ao ano, pode acumular um valor significativo para a aposentadoria ao longo de 30 anos, com menos risco de perder dinheiro em relação a investimentos mais voláteis, como ações.

Outra das vantagens da previdência privada é o planejamento sucessório, já que o dinheiro investido será transferido diretamente para seus herdeiros, sem passar por inventário, que pode ser demorado e caro. Na Previdência não há cobrança de come-cotas, que é um imposto comum em outros tipos de investimentos.

As ações oferecem altos retornos, mas também são arriscadas e perdem valor rapidamente. A previdência é uma escolha sábia, para quem busca um rendimento seguro para aposentadoria, com estabilidade no longo prazo.

O CDB e Tesouro Direto são investimentos de renda fixa que também oferecem segurança, mas não possuem os benefícios de planejamento sucessório e vantagens fiscais que a previdência privada oferece.

Embora possam se valorizar, os imóveis são menos líquidos e o processo de sucessão é mais complicado e demorado, em comparação com a previdência privada.

Dicas para maximizar os rendimentos na previdência privada

Se você é conservador, planos com maior alocação em renda fixa são ideais, oferecendo segurança e menor risco. Já se você tem um perfil mais agressivo, buscando maiores rendimentos, planos que investem em ações ou fundos multimercado serão mais adequados, embora apresentem maior volatilidade. 

Além disso, é importante considerar seus objetivos financeiros a longo prazo. Se a meta é a aposentadoria daqui a 20 ou 30 anos, vale a pena optar por um plano que combine segurança e potencial de crescimento ao longo do tempo. 

Para objetivos de curto prazo, um plano com menos exposição a riscos é mais apropriado, garantindo que seu investimento esteja protegido de oscilações do mercado. Além da escolha do plano adequado, a prática de aportes regulares é fundamental para maximizar os rendimentos na previdência. 

Contribuir mensalmente permite que você aproveite o poder dos juros compostos, nos quais os rendimentos acumulados geram mais rendimentos ao longo do tempo. Mesmo que os valores sejam modestos, a consistência dos aportes pode resultar em um crescimento substancial do patrimônio acumulado.

Vimos até aqui que o rendimento da previdência privada é uma ferramenta valiosa para complementar a aposentadoria e garantir uma vida financeira mais segura. Com opções flexíveis e a possibilidade de personalizar seus investimentos, você pode adaptar o plano às suas necessidades e maximizar seus rendimentos. 

Agora que você já sabe como investir em previdência, conheça os melhores planos de previdência privada da Seguros Unimed. São 4 diferentes modalidades para encontrar aquela perfeita para a sua necessidade. Invista em segurança e tranquilidade e planeje sua aposentadoria com uma vida confortável para você e sua família!