Cobertura adicional no seguro: o que é, quais são e como contratar

A cobertura adicional é um recurso que, muitas vezes, passa despercebido na hora de contratar um seguro, mas que pode fazer toda a diferença quando você mais precisa.

Seja um seguro residencial, de vida ou viajem, contar com proteções extras pode evitar surpresas desagradáveis e proporcionar uma tranquilidade maior diante de imprevistos. Afinal, o investimento não deve ser somente uma obrigação contratual, e sim um instrumento estratégico de proteção de patrimônio e de bem-estar.

A seguir, vamos explicar tudo sobre as coberturas adicionais: o que são, quais existem, quando vale a pena contratar, quanto custam e como escolher a mais adequada para sua realidade. Continue lendo e confira!

O que é cobertura adicional?

A cobertura adicional complementa as garantias mínimas previstas em uma apólice de seguro. Ao contratar o serviço, o segurado conta com um pacote básico, que contempla proteções iniciais estabelecidas pela seguradora.

Como cada pessoa possui demandas diferentes, é possível incluir proteções específicas conforme o perfil de quem contrata. Essas coberturas são opcionais, inseridas mediante pagamento extra, e permitem adaptar o contrato para abranger mais situações.

Em um seguro de vida, por exemplo, o plano básico pode incluir acidentes, incêndios e roubos, enquanto os adicionais podem contemplar quedas, assistência 24 horas ou danos a terceiros.

Com isso, ele se torna mais alinhado à realidade, considerando aspectos como rotina, forma de uso do bem segurado e local onde reside. A personalização do contrato também ajuda a evitar lacunas na proteção.

Quais são os tipos de cobertura adicional em diferentes seguros?

Existem diversos tipos de cobertura adicional e eles variam conforme o tipo de seguro. A seguir, veja exemplos:

Seguro residencial

As coberturas adicionais no seguro residencial permitem proteger não só a estrutura do imóvel, mas também os bens e responsabilidades do segurado. Uma das mais comuns é a cobertura contra danos elétricos, que garante reparos ou substituição de equipamentos afetados por curtos-circuitos, quedas de energia ou sobrecargas. 

Roubo ou furto qualificado de bens também é bastante requisitado, pois indeniza em caso de arrombamento e subtração de itens de valor. A proteção de vidros, espelhos, tampos de mesa e boxes é outra extensão útil, especialmente em residências com superfícies frágeis. 

Além disso, muitas apólices oferecem assistência emergencial 24h, que cobre serviços como encanador, eletricista, chaveiro e outros atendimentos técnicos. 

Seguro de vida

No seguro de vida, os adicionais oferecem proteção além da morte natural. Uma das principais é a por invalidez permanente, que assegura indenização em caso de incapacidade de forma total ou parcial para o trabalho em decorrência de acidente ou doença. 

Outra extensão relevante é para doenças graves, que antecipa parte do valor se houver diagnóstico de enfermidades específicas, como câncer, infarto ou AVC. Em situações de morte por acidente, é possível ampliar o valor da indenização, que reforça a segurança financeira dos beneficiários.

Seguro saúde

Nos planos de saúde, o reembolso ampliado, por exemplo, permite ao paciente escolher profissionais ou clínicas fora da rede conveniada, com devolução parcial do valor pago, o que oferece mais liberdade e flexibilidade. 

A cobertura internacional também é uma extensão importante para quem viaja com frequência, garantindo acesso a atendimento médico no exterior. Outra possibilidade é o serviço de segunda opinião médica, que dá o direito de consultar outro especialista diante de diagnósticos complexos ou dúvidas sobre tratamentos indicados. 

Alguns planos ainda oferecem check-up anual, com um conjunto de exames preventivos inclusos. Em determinadas apólices, é possível contratar também a assistência farmacêutica, que reembolsa parcialmente medicamentos prescritos, especialmente os de uso contínuo ou de alto custo.

Seguro empresarial

No seguro empresarial, as coberturas adicionais são fundamentais para proteger a operação e os ativos da empresa. A proteção por lucros cessantes é uma das mais relevantes, pois garante compensação financeira caso a empresa precise interromper suas atividades temporariamente após um sinistro, como incêndio ou alagamento. 

A proteção para equipamentos eletrônicos é outra ampliação comum, abrangendo danos acidentais ou elétricos a computadores, sistemas de segurança, servidores e outras máquinas essenciais ao funcionamento do negócio. 

Já a responsabilidade civil empresarial cobre prejuízos causados a terceiros no espaço segurado, como acidentes envolvendo visitantes ou clientes. 

Como a cobertura adicional se diferencia da cobertura básica?

A cobertura básica é o núcleo do seguro. Ela contempla os eventos mais comuns e essenciais, definidos conforme o tipo do bem ou do contrato. 

Já a adicional entra em cena como um diferencial: ela amplia os limites e o escopo de proteção. Enquanto a básica é obrigatória e pré-definida pela seguradora, as adicionais são opcionais e escolhidas conforme as necessidades do cliente.

A diferença mais marcante está na flexibilidade. Com as opções extras, o segurado ganha liberdade para moldar a apólice de acordo com sua rotina, seus hábitos e até o seu estilo de vida. Elas também servem para cobrir riscos mais singulares e menos previsíveis, mas que podem ser muito onerosos se acontecerem.

Quando é recomendado adicionar coberturas adicionais?

Optar por benefícios extras faz sentido quando você deseja maior amplitude de proteção ou quando identifica riscos específicos que precisam ser contemplados. Vamos ver alguns cenários em que é recomendado essa contratação:

• Famílias com crianças pequenas em casa podem considerar o seguro residencial com cobertura de responsabilidade civil familiar;
• Autônomos e profissionais liberais, que dependem de sua capacidade física para trabalhar, devem avaliar garantias para casos de invalidez e diária por incapacidade;
• Viajantes frequentes podem contratar pontos extras para cancelamentos de voos, extravio de bagagens ou despesas médicas específicas no exterior;
• Moradores de áreas com alta incidência de quedas de energia ou chuvas intensas podem considerar danos elétricos e alagamentos no seguro residencial.

Portanto, vale a pena refletir sobre o seu cotidiano, riscos potenciais e aquilo que seria mais difícil ou caro de resolver do próprio bolso.

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Como selecionar as coberturas adicionais mais adequadas?

Para fazer a melhor escolha para a sua realidade, é necessário fazer uma análise criteriosa das próprias necessidades e daquilo que o seguro básico não cobre. Algumas orientações úteis:

• Avalie seu perfil e estilo de vida: seus hábitos, local de residência, frequência de uso do bem segurado e condições de saúde devem orientar a decisão;
• Estude as opções oferecidas pela seguradora: nem todas as seguradoras oferecem os mesmos tipos de cobertura adicional. Leia atentamente os detalhes do contrato;
• Compare apólices: o mesmo tipo de cobertura pode variar bastante em termos de preço e extensão. Faça simulações;
• Considere o custo-benefício: as operadoras custam um pouco a mais, entretanto oferecem grande tranquilidade. Outras têm custo elevado e podem não compensar, dependendo do seu risco real;
• Converse com um corretor: um profissional especializado pode ajudar a identificar suas vulnerabilidades e recomendar proteções específicas, otimizando a relação entre segurança e economia.

Quais são os custos das coberturas adicionais?

Os custos variam conforme o tipo de proteção, o perfil do segurado e a seguradora. Em geral, essas soluções complementares são calculadas com base em fatores de risco e na extensão da proteção.

Por exemplo, a inclusão de garantias para doenças graves em seguros de vida pode representar um aumento de 20% no valor da apólice, de acordo com a idade e o histórico médico do segurado.

Por isso, é importante verificar o impacto no valor final e, principalmente, entender o que exatamente está sendo coberto para o investimento ser justificado.

Vale a pena investir em coberturas adicionais?

Essa é uma decisão que exige informação, análise e planejamento. Embora a seleção da básica ofereça uma proteção inicial, são os complementos que tornam o seguro realmente eficaz frente a situações do cotidiano.

Esse formato proporciona maior respaldo financeiro e mais tranquilidade emocional diante de eventos inesperados. Assim, você se antecipa a riscos relevantes e evita prejuízos que poderiam comprometer seu orçamento ou seu bem-estar.

Vale lembrar que, ao pensar em benefícios como esse, o foco não deve ser somente o valor da indenização, mas também a assistência prestada, o apoio logístico e o tempo de resolução do problema. 

Um bom exemplo disso é o seguro residencial com assistência 24 horas: mesmo que o dano seja pequeno, ter ajuda imediata de um encanador ou eletricista pode evitar um problema muito maior.

Portanto, antes de fechar sua apólice, analise sua realidade com atenção, procure um corretor confiável, compare opções no mercado e não hesite em investir um pouco mais para ter uma proteção sob medida. 

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