Aprenda o que é Reserva Financeira, qual a sua importância e como criar uma

Nem sempre tudo sai como planejado e, de vez em quando, pode ocorrer uma situação que faça com que você precise gastar mais dinheiro do que o previsto. Por isso, é muito importante ter uma reserva financeira.

Você provavelmente já deve ter tido uma emergência, como ter que gastar muito com algum tratamento médico ou ter que fazer algum reparo na sua casa, ou qualquer outro tipo de imprevisto que fez com que você tivesse que desembolsar uma quantia de dinheiro considerável, não é? 

Situações assim são comuns, portanto você precisa estar preparado para enfrentá-las, e para isso você precisa de uma reserva financeira.

No Brasil, a educação financeira ainda é muito precária. Por isso, muitas pessoas não têm dinheiro guardado, o que contribui para o seu endividamento. 

De acordo com a Pesquisa de Endividamento e Inadimplência do Consumidor (PEIC), divulgada pela Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo (CNC), em 2021, 70,9% das famílias brasileiras estavam endividadas. Esse foi o maior número em 11 anos. 

Se você quer ficar longe das dívidas, é importante se preparar para enfrentar os momentos difíceis. Sendo assim, continue lendo este texto para entender melhor o que é uma reserva financeira, como você pode montar a sua e onde investir esse dinheiro.

O que é reserva de dinheiro?

A reserva de emergência, também conhecida como reserva financeira, representa o dinheiro que você investe para usar quando ocorre um imprevisto.

Quem tem dinheiro investido não precisa recorrer a empréstimos para pagar as contas quando algo não sai como planejado.

Alguns exemplos de situações nas quais você pode usar a sua reserva de emergência são:

• roubo de celular;
• conserto do carro;
• um tratamento médico ou odontológico inesperado;
• reparo de um equipamento que você usa para trabalhar, como o computador;
• algum reparo na sua casa, como um cano estourado.

Além dos exemplos citados acima, muitas outras situações inesperadas podem ocorrer no seu dia a dia e fazer com que você precise gastar mais do que esperava naquele mês. 

Também existe a possibilidade de perda de emprego e sofrer com a redução da sua fonte de renda. Ninguém quer pensar ou passar por essas situações, mas é importante se preparar para enfrentar esses cenários.

Quem precisa ter uma reserva financeira?

Todas as pessoas precisam ter uma reserva financeira. Isso porque todos estamos sujeitos a imprevistos. Não importa o quão cuidadoso você seja, você pode ter alguma emergência: algumas situações fogem do nosso controle.

Sendo assim, se você não quer se endividar e quer lidar com os imprevistos de uma forma mais tranquila, você precisa ter uma reserva de emergência.

Qual é o valor da reserva financeira?

A sua reserva de emergência precisa ter, no mínimo, um valor equivalente a 6 meses do seu custo de vida mensal, caso você tenha um emprego fixo de carteira assinada. 

Sendo assim, imagine que o seu custo de vida mensal seja de R$ 3 mil, nesse caso, a sua reserva financeira deve ser de R$ 18 mil.

No entanto, os trabalhadores autônomos ou freelancers precisam ter uma reserva de emergência equivalente a 12 meses do seu custo de vida mensal. Isso porque, esses profissionais não possuem direitos trabalhistas, como FGTS (Fundo de Garantia do Tempo de Serviço), que é um dinheiro que a pessoa pode receber caso não seja demitida por justa causa.

Portanto, um autônomo com renda mensal de R$ 3 mil precisa ter uma reserva de dinheiro de R$ 36 mil.

Como montar uma reserva financeira?

Antes de montar a sua reserva de emergência, você precisa organizar as suas finanças. Para isso, você precisa verificar quanto você ganha (descontados os impostos) e quanto você gasta todos os meses.

Uma vez que você sabe exatamente quanto você ganha e quanto você gasta, será possível definir um valor para investir todos os meses ou, caso seja necessário, fazer alguns cortes no seu orçamento para conseguir investir mais dinheiro.

O ideal é que você destine 50% da sua renda para cobrir as suas despesas essenciais (como moradia e alimentação); 20% para gastar como quiser e 30% da sua renda deve ser destinada para os investimentos, como a reserva financeira.

Caso você não consiga investir 30% da sua renda todos os meses, não tem problema. Comece investindo o que você pode e tente aumentar o valor dos seus investimentos gradativamente.

O próximo passo é definir em qual aplicação financeira você vai investir a sua reserva de dinheiro. 

Quais são os investimentos mais indicados para uma reserva financeira?

O dinheiro da reserva de emergência deve ser aplicado em um investimento seguro, com baixa volatilidade e com alta liquidez. Se você não sabe o que esses conceitos significam, não precisa se preocupar, pois vamos explicar cada um deles a seguir:

• Segurança: os títulos de investimentos seguros são aqueles emitidos por instituições estáveis, confiáveis e com baixo risco de quebrarem, como o governo e os grandes bancos;
• Baixa volatilidade: os investimentos com baixa volatilidade são aqueles cujo o valor não varia muito durante o tempo de aplicação dos recursos. Sendo assim, o investidor não corre o risco de ter menos dinheiro na conta quando precisar usar a sua reserva financeira;
• Liquidez: esse termo se refere ao tempo que a pessoa leva para resgatar o seu investimento, ou seja, em quanto tempo o dinheiro que ela precisa vai cair na conta dela. Há investimentos com liquidez diária, e esses são os melhores para a reserva de emergência.

Além disso, também é importante que você invista o dinheiro da sua reserva de emergência em uma aplicação que ofereça uma boa rentabilidade. 

Sendo assim, o ideal é que você procure aplicações que ofereçam uma rentabilidade igual ou um pouco superior à taxa Selic. 

Veja também: Guia das finanças: um manual prático para quem quer começar a investir 

Quais são as melhores opções para investir o dinheiro da reserva de emergência?

Agora que você já sabe quais são as características que um investimento deve ter para receber a sua reserva financeira, vamos dar alguns exemplos de títulos que podem ser uma boa opção para quem precisa investir o dinheiro da reserva de emergência:

• Títulos do Tesouro Direto;
• CDBs de bancos consolidados;
• Contas de bancos digitais que ofereçam uma boa rentabilidade.

Todas as opções de investimentos citadas acima são boas escolhas para quem quer investir o dinheiro da reserva financeira, já que elas são seguras, têm alta liquidez e baixa volatilidade.

Posso investir a minha reserva financeira na poupança?

A poupança ainda é a aplicação mais popular entre os brasileiros, no entanto, ela não é uma boa opção de investimento. 

O cálculo da remuneração da poupança funciona da seguinte forma: Taxa Referencial (que atualmente é zero) + 0,5% (se a SELIC estiver maior do que 8,5%) ou 70% da SELIC (se a taxa estiver menor do que 8,5%).

Sendo assim, é possível perceber que, atualmente, essa aplicação rende menos do que a taxa SELIC, que está 11,75%. Outro ponto negativo da poupança é que ela não cobre as perdas causadas pela inflação. 

Em 2021, a inflação oficial do Brasil foi de 10,06%. Após descontar esse número do rendimento anual da poupança, é possível perceber que essa aplicação apresentou um rendimento negativo de 6,37% no ano passado.

Portanto, é possível perceber que quem aplicou seus recursos na poupança em 2021 perdeu dinheiro. 

Além disso, a poupança só rende uma vez por mês, no dia do aniversário da aplicação. Já outros investimentos, como os títulos do Tesouro Direto, por exemplo, rendem diariamente.

Sendo assim, é possível perceber que a poupança não é a melhor escolha entre as aplicações financeiras para investir o seu dinheiro.

Posso investir a minha reserva financeira no mercado de ações?

Você deve investir o dinheiro da sua reserva de emergência em uma aplicação com baixa volatilidade. O mercado de ações é conhecido por ter alta volatilidade, o que significa que os preços desses ativos podem variar muito.

Sendo assim, se você aplicar a sua reserva financeira no mercado de ações, você corre o risco de não ter o dinheiro que você precisa na hora que acontecer um imprevisto. Isso porque os papéis que você comprou podem se desvalorizar em pouco tempo.

Quando você deve usar a sua reserva de emergência?

Você deve usar o dinheiro da sua reserva financeira quando acontecer algum imprevisto. Sendo assim, esses recursos não devem ser usados para:

• fazer uma viagem a passeio;
• comprar roupa nova;
• comprar um curso on-line;
• dar de entrada na compra de um imóvel.

A reserva financeira só deve ser usada quando algo que não estava planejado acontecer. Caso você precise usar a sua reserva financeira, você deve repor o dinheiro que você gastou. Dessa forma, caso haja outro imprevisto, você terá recursos para enfrentar a situação. 

Ter uma reserva financeira é fundamental para todas as pessoas que não querem ficar sem recursos quando ocorrer uma situação inesperada e nem querem ficar endividadas.
A reserva de emergência também funciona como uma garantia de que você e a sua família terão um futuro mais seguro. Portanto, comece o quanto antes a planejar a sua reserva financeira! E para garantir ainda mais tranquilidade em sua vida, conheça nossas soluções para quem está pensando no futuro!